Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Существую несколько вариантов найти средства на покупку новой машины: можно оформить потребительский кредит, а также автокредит. В данной статье мы расскажем о этих двух вариантах кредитования и постараемся разобрать из различия.
Разберем, в чем же отличия между понятием автокредита и потребительского кредита?
Если у вас недостаточно средств для того, чтобы приобрести автомобиль самостоятельно, есть вариант оформить для этой цели потребительский кредит. По сути его можно рассматривать как обычную кредитную сделку, не направленную на какую-либо конкретную цель и имеющую стандартную ставку. Понятие автокредита подразумевает под собой целевое обеспеченное кредитование, направленное конкретно на покупку автомобиля. Под обеспеченным стоит понимать то, что машина остается у банка в качестве залога. В тех случаях, когда заемщики перестают выплачивать кредит, финансово-кредитная организация имеет право забрать машину в целях погашения долга.
В чем заключается отличие между автокредитом и кредитом за наличные?
Главное различие между автокредитом и потребительским кредитом — ставка и проценты. При сравнении автокредита с кредитом наличными без учета страховки, ставки автокредита будет ниже ставки по потребительскому до 10 процентов, что также будет зависеть от банка, предоставляющего услуги кредитования. Еще для финансово-кредитной организации при автокредите рисков будет значительно меньше, и именно поэтому оформить его будет легче.
Недавно самая маленькая ставка по кредиту на новый автомобиль с учетом автострахования и без страхования жизни и здоровья заемщика составляла примерно 9% годовых. Учитывая оформление страховки жизни клиента, некоторые финансово-кредитные организации могут предложить автокредит на новый автомобиль за 3,5% годовых. Ставки по автокредиту на машину с пробегом зачастую составляет около 10%, если при этом заемщик оформил страхование автомобиля и первый взнос был в районе 10—20%.
Вероятность того, что вашу заявку одобрят, при оформлении автокредита будет значительно выше, так как этот кредит залоговый, и соответственно банк берет меньший риск, выдавая его.
Какая сумма будет максимальной по автокредиту? Если по потребительскому кредиту банк зачастую может выдать ограниченную сумму с расчетом на доходы заемщика, то при взятии автокредита заемная сумма может быть значительно больше.
На какой максимальный срок может быть оформлен автокредит? По своей длительности автокредит почти совпадает с теми условиями, которые предоставляет потребительский кредит, то есть обычно это не больше чем 5—7 лет.
Что из себя представляет выдача банком транспортного средства в качестве залога? Автокредит является обеспеченным кредитом, также, как и все кредиты на недвижимость. При автокредите заемщики оставляют финансово-кредитной организации право владения приобретенным автомобилем в качестве обеспечения по кредиту. Поэтому ставки по кредиту обычно ниже, чем при оформлении потребительского кредита.
Каковы ограничения в пользовании транспортным средством? Мы уже обозначили, что при автокредите личный транспорт оформляется в качестве залога. Однако в это время заемщик имеет право на управление машиной и при желании может доверить его третьему лицу. Однако эту машину нельзя будет продать, а также подарить, так как это – залоговое имущество. В некоторых случаях после оформления кредитного договора банковское учреждение может потребовать отдать паспорт авто на хранение в банк до закрытия кредита. Это делается для того, чтобы банк имел дополнительную страховку, что также указано в договоре автокредита.
В случае потребительского кредита банковское учреждение не обладает никакими правами на автомобиль и не может никак ограничить заемщика в распоряжении им.
Страхование автомобиля. Как правило, большинство банком требует обязательное оформление страховке на залоговое имущество. На автомобиль в этом случае оформляетс автострахования скором на все время выплаты автокредита.
Различные финансово-кредитные организации предъявляют разные требования к страховке на автомобиль:
- Банковское учреждение приобретает выгоду с этой страховки.
- Страхование, не учитывающее износ автомобиля, зачастую становится дополнительным условием при оформлении, с которым увеличивается его стоимость.
- Обязательные страховые риски, которые покрывает страховка – это угон, повреждение в аварии и т.д. Сумму, выплачиваемую по договору автострахования в первом году, банковские учреждения зачастую могут включить в сумму, выплачиваемую по кредиту.
При это оплата страховки на второй, третий годы и так далее заемщик вынужден выплачивать сам, при этом предоставив полис страховки на автомобиль банку. Как правило, необходимо успеть вносить такие платежи в течение десяти дней с момента, как истек предыдущий договор. По страховке. В случае, если клиент отказывается от оформления автострахования, или если вовремя его не продлить с предоставлением в финансово-кредитную организацию, ставки по кредиту могут вырасти, или на вас будет наложен штраф, о чем говориться в договоре автокредитования. Вы можете и не оформлять страховку автомобиля, однако тогда ставки по автокредиту значительно возрастут.
Каков первоначальный взнос при автокредите? При оформлении договора с кредитом на автомобиль зачастую может потребоваться внесение первоначального взноса, который составляет как минимум 10%—20% от все стоимости авто. Наиболее актуально внесение первоначального взноса при приобретении б/у автомобиля
Также можно убедиться в существовании льготных условий предоставления автокредита, условия которых значительно отличаются от тех, что указаны в договоре обычного автокредита: погасить определенную часть долга уполномочено государство, также оно может снизить кредитную ставку.
Что из себя представляют программы по кредиту автотранспорта от производителей?
В некоторых случаях производитель автомобилей может предложить собственные программы автокредитования, к примеру кредитование по остаточной стоимости. Этот вид кредитной услуги подразумевает небольшой ежемесячный платеж, также зачастую ставка по нему снижена из-за дополнительного сервиса и страхования. Однако при отказе от таковых ставка по этому кредиту становится наравне с рыночной. Такой способ кредитования как правило рассчитан на три года. Он имеет первый взнос, и с закрытием последнего платежа останется долг до 30%—50% стоимости автотранспорта, отчего и пошло название такого автокредита. Оставшуюся сумму по нему возможно внести за один платеж, или же за счет долга сдать авто с помощью трейд-ина, а затем сразу же обзавестись новым, на что он и рассчитан.
По оформлению договора автокредит, в отличие от потребительского кредита, подразумевает необходимость оформления договора на залог автомобиля. Также есть различия в способе перевода денег. Если при автокредите вся сумма переводится банком напрямую продавцу автомобиля, то потребительский кредит включает в себя выдачу средств на покупку автомобиля клиенту лично.
